Чем отличаются вклады с капитализацией процентов от вкладов без капитализации?

Банковские продукты на сегодняшний день весьма разнообразны. Кроме того, практика показывает, что далеко не всегда банковским сотрудникам можно доверять. Самое лучшее, если вы пойдете открыть вклад или брать кредит со знающим человеком. И обязательно всегда сами считайте все на калькуляторе.

В рекламе частно можно встретить информацию о вкладах с капитализацией процентов. Если вас интересует инвестиции с целью приумножить свои деньги, то вы должны очень хорошо разобраться, что представляет собой капитализация процентов.

ПРИМЕР О ТОМ, ЧТО ТАКОЕ КАПИТАЛИЗАЦИЯ ПРОЦЕНТОВ В ЦИФРАХ

Давайте для удобства возьмем 100 тысяч рублей. И для удобства восприятия допустим банковский процент будет 10 процентов годовых. Допустим, что вклад мы не будем забирать из банка 3 года. Сколько в конечном итоге денег мы получим в виде банковских процентов?

Первый год 10% от 100 тысяч рублей - это 10 тысяч рублей. В итоге наш вклад составит уже 110 тысяч рублей через год.

Второй год 10% уже начисляются не на исходную сумму, а на полученную сумму с процентами. То есть по итогам второго года мы получим уже не 10 тысяч процентами, а 11 тысяч рублей. В итоге 110 тысяч + 11 = 121 тысяча рублей.

За третий год 10% от общей суммы вклада составят уже 12,1 тысячу рублей, а общая сумма вклада достигнет 133,1 тысячу рублей.

Считал устно, но вроде бы нигде не ошибся. Суть в том, что в каждый последующий период проценты начисляются на уже выплаченные проценты. Поэтому чем дольше хранить деньги в банке, тем больше процентов вы будете получать. Если бы не было инфляции, то в теории на этом можно было бы стать обеспеченным человеком. Но здесь есть много тонкостей.

КАК ЧАСТО ВАМ НАЧИСЛЯЮТ ПРОЦЕНТЫ?

В некоторых вкладах проценты начисляются раз в год, как в нашем случае, который мы рассматривали выше. Это очень не выгодно, так как никакой капитализации на коротком промежутке времени не происходит. А вот если проценты начисляются ежемесячно, тогда - совсем другое дело. В таком случае, если вы не будете снимать начисленные проценты, то ваш вклад будет с капитализацией процентов.

КАК ОБМАНЫВАЮТ НАС БАНКИРЫ

К сожалению в банке нас стремятся ввести в заблуждение. И не так уж и важно, какую именно операцию вы делаете - берете кредит или делаете вклад. Когда вы берете кредит, то вам вместо реального банковского процента с учетом всех страховок и комиссий называют так называемую «переплату», а когда вы делаете банковский вклад, то что тут? Казалось бы здесь обмануть вас невозможно. Но не тут-то было. К примеру, в рекламе пишут, что вклад начисляется по ставке 8% годовых. А на практике реальный процент, по которому каждый месяц вам делают начисления заметно ниже. А 8% получается с учетом эффекта капитализации, про которую я писал выше. Еще один момент. Обратите внимание на условия досрочного расторжения вклада. Ситуации бывают разные, поэтому выгоднее оставить себе путь к отступлению. Вклад должен быть таким, чтобы в случае досрочного снятия денег, начисленные проценты не сгорали.