Деньгами балуемся. Азы управления собственными финансовыми потоками

Финансы )

Финансы )

Как говорилось в одной из предыдущих статей, чтобы стать богатым (мы назвали это состояние финансовой успешностью) нужно научиться распоряжаться своими финансами.
Грамотно распоряжаться финансами – это означает иметь представление об уровне своих доходов, расходов, на что идут эти расходы (виды ваших трат) и как обстоят дела с накоплением активов.

Первое что следует сделать – это разделить (классифицировать) все схемы получения денег и их расходования на категории. Ниже предложена укрупненная классификация доходов и расходов. Она весьма условная, но позволяет новичку достаточно быстро начать разбираться в тонкостях движения денежных потоков, пусть и на собственном, «маленьком» в экономических масштабах, примере. Итак, доходы и расходы в целом делятся на:

Активы, или активный доход – это всё то, что приносит прибыль, но не требует значительных усилий с вашей стороны. В качестве примера активного дохода можно привести: дивиденды от денежных вкладов, акций, облигаций, паевых фондов. Авторские гонорары от интеллектуальной собственности (патенты, права на рукописи книг, сценарии фильмов, авторские права на музыкальные произведения и тому подобное). Недвижимость, сдаваемая в аренду, или просто находящаяся в собственности и растущая в цене (как это в основном и было до кризиса). Сюда же можно отнести бизнес, не требующий вложений (когда вы чем-то владеете, но сами там «не работаете»). Доход от сайтов в Интернете – по традиции он называется «пассивным», но в рамках нашей классификации его следует отнести к активам. И так далее – все что приносит доход «само по себе» от ваших вложений, сделанных ранее, то есть инвестиций.

Доход – это прибыль по итогам вашей работы. Естественно работа оплачивается – зарплата, премия, бонусы, проценты с продаж и так далее – но данный вид прибыли требует от вас значительных затрат времени (по принципу «меняем свое время на деньги») и усилий. Нельзя забывать и о том, что для выполнения практически любой работы необходимо получить соответствующую специальность, пройти обучение, часто весьма продолжительное (ещё не все забыли бесконечные нудные лекции в институте?!), что также выливается в затраты времени и сил. Характерной и весьма неприятной особенностью дохода является его «привязка» к рабочей деятельности: если вы вдруг прекращаете работать – доход в виде зарплаты моментально исчезает. То же относится и к бизнесу – если он требует вашего постоянного присутствия, то становится работой, а заработанные деньги - доходом.
А вот если вы владеете акциями успешного предприятия, то активный доход вам обеспечен даже без усилий с вашей стороны. Хотя конечно не следует путать отсутствие усилий с «ничего не даланьем» - успешность приобретения и вложения тех же акций требует весьма напряженных стараний и специальных знаний.

Теперь перейдем к классификации расходов. Так же несколько условно разделим все траты на пассив и расходы.

Пассив – это то, на что вы обязаны потратить средства, чтобы выжить. Сюда входят расходы на продукты питания, одежду, оплату жилья и коммунальных услуг. Бытовые расходы на покупку мыла, шампуня, стирального порошка, гигиенических принадлежностей - зубных щеток, пасты, крема для бритья, дезодоранта и прочее. Вы сами легко можете составить список всего того, без чего не обходится ни один ваш день – просто обращайте внимание, что вы обычно берете в руки, идя утром в ванную, заваривая кофе, завтракая и одеваясь на работу.
К пассиву следует также отнести оплату проезда до работы и питание в офисе, или расходы по содержанию и обслуживанию автомобиля, если это неотъемлемо связано с вашей деятельностью. И, конечно же, выплаты по кредитам – это чистой воды пассив, причем обязательный.

Ну и, наконец, расходы – все, что вам требуется, но не жизненно необходимо. Так, к примеру, без обычной продуктовой корзины обойтись трудно, а вот торты к чаю вполне могут быть приобретены и «через раз». Это полезно не только для финансовой успешности, но и для вашей фигуры!

Еще раз повторюсь, что приведенная выше классификация доходов и расходов не абсолютна, а строго индивидуальна. Причем рассматриваться её следует в совокупности. К примеру, оплату сотовой связи можно назвать пассивом, если без неё нельзя обойтись, в случае если от успешности переговоров зависит количество заключенных вами контрактов и в конечном итоге уровень премии по итогам месяца. А вот если все «деньги на телефон» уходят на разговоры с подругами, то это чистой воды расходы, так как они совсем не жизненно необходимы, их можно без ущерба сократить, или хоть как-то на этом сэкономить.

Как быть и что делать?

Даже беглое знакомство с вышеприведенной классификацией личных финансов побуждает адекватного и любопытного человека задуматься: «А что и как «классифицировать» можно применительно ко мне?»
Этот вопрос является абсолютно верным в деле обретения финансовой независимости. Каждому человеку следует четко представлять себе, какие источники дохода у него присутствуют и куда, на что конкретно направлены его расходы.

Итак, вторым важным шагом, который следует сделать при отслеживании собственных финансовых потоков, является разделение всех своих денежных средств по категориям классификации. Сделать это нетрудно. Необходимо всего лишь записывать приход и расход – вести своеобразный «дневник финансов». Такая финансовая таблица будет включать в себя четыре крупных колонки: активы, доход, пассив и расходы. Эти колонки в свою очередь будут делиться на подпункты, например расходы на питание, одежду, оплату счетов и прочее, где каждому подпункту соответствует своя полученная, или истраченная денежная сумма. Люди, знакомые с бухгалтерией, смогут предложить и более рациональный вид подобной записи «личного баланса», хотя форма здесь непринципиальна. Важно чтобы такая запись велась, была актуальной, и вы её понимали и легко в ней ориентировались. Такую финансовую таблицу удобно вести в электронном виде (например, в Excel), тогда процесс учета будет гораздо нагляднее. Можно построить графики месячного, квартального и годового «баланса» и следить за увеличением, либо напротив «истощением» вашей личной казны.

Откуда брать данные для таблицы? Здесь кроется самый интересный момент, связанный с вашей самодисциплиной. Дело в том, что отслеживание своих финансов предполагает полный учет всех доходов и расходов. Так что вам придется приучить себя аккуратно собирать все чеки из магазинов, сохранять билеты на проезд (или хотя бы запоминать истраченные суммы), фиксировать количество денег, «брошенных на телефон», потраченных на оплату счетов и абсолютно все прочие траты. Естественно, сумы доходов от зарплаты, премии, или любых других бонусов также необходимо записывать в соответствующие графы таблицы. Не стоит забывать и о доходе с активов, но о нем речь пойдет чуть позже.

Собирая информацию таким образом, через месяц или два вы будете иметь наглядную картину ваших доходов и расходов. Её стоит проанализировать и понять: «куда уходят деньги» и где возможно сэкономить без ущерба для себя. Нельзя же ради экономии отказаться от питания, а вот найти магазин, где такие же товары продаются по чуть меньшей цене вполне можно. Очень внимательно надо отнестись к графе расходы (чуть выше мы договорились, что в неё входят не слишком обязательные траты) – может быть здесь можно вовсе отказаться от покупки чего-либо, или совершать эти покупки чуть реже.

Непременно все манипуляции с экономией будут отражаться в таблице баланса – ведь вы не забыли что запись доходов и расходов надо вести постоянно, не прерываясь? Если все делать аккуратно, то со временем вы заметите как часть денег, которые раньше тратились «неизвестно на что» (по статистике это ни много, ни мало 10% от всех доходов!) будут оставаться у вас – вы реально начнете экономить!

Однако нет смысла экономить на одном, чтобы потом «спустить» сэкономленное на что-то другое, считая, что появились «лишние деньги». Самое разумное – это когда сэкономленные деньги вы направляете в актив. Начать инвестиции в активы можно с самого простого – открыть вклад в банке. Затем по мере того, как ваша экономия (а, по сути, просто разумная трата денег) будет приносить все больше месячного остатка, вклад следует пополнять, параллельно занимаясь вложением в другие активы и не спеша осваивать прочие инвестиционные инструменты, доступные обычному частному лицу. Со временем (не так долго как кажется в начале – порядка 2-3 месяцев) вложения в активы будут приносить дивиденды, тот самый активный доход, пусть и совсем небольшой вначале. Если все делать правильно и последовательно, то вы станете замечать, как величина активного дохода стремиться вверх, догоняя доход. Это и есть начало вашего богатства – ведь вы уже не будете больше мучиться вопросом «откуда взять деньги?» - ваши деньги будут преумножать сами себя!