Как банки нас обманывают?

Финансовая грамотность населения остаётся никзой. Банки охотно пользуются финансовой безграмотностью наших граждан и активно навязывают им свои услуги в виде кредитных карт, кредитов. Хотя прямым образом никто клиентов не обманывает, но это происходит по факту косвенным образом.

СКОЛЬКО РЕАЛЬНО ПРОЦЕНТОВ ВЫ ПЛАТИТЕ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ

Самый яркий пример обмана клиента - это кредитные карты. Формально, кредитные карты выдают под 30-40 процентов годовых. Но есть пара очень занятных момента.

1. Очень небольшой минимальный платеж
2. Сложные проценты (когда проценты начисляются на проценты)
3. Высокие комиссии при снятии наличных

Рассмотрим кредитную карту со ставкой 36% годовых, с минимальным платежом 6% и с кредитным лимитом 24 тысячи рублей. Допустим вы сразу же потратили 24 тысячи на покупки.

Тогда первый минимальный платеж будет равен 1440 рублям, а начисленные проценты равны 720. Это значит, что ваш минимальный платеж покрывает не 6% долга, а только 3%. В итоге долг вы будете выплачивать 54 месяца и заплатите процентов на сумму 18069,5 рублей или больше 60% изначального долга. Ситуация усугубляется ещё кое-чем. Обычно после частичного закрытия долга по кредитной карте клиент вновь что-нибудь приобретает на сумму доступных для трат средств. А если вспомнить, что минимальный платеж едва закрывает начисленные проценты, а также многочисленные комиссии за выдачу наличных, а также штрафы и санкции за просрочку, то картина получается ещё более целостной.

У нас из внимания выпадает ещё несколько моментов. Первое - в кредит обычно берутся не самые нужные вещи (барахло всякое). Кроме того, есть ещё плата за годовое обслуживание банковской карты. И ещё. Мы говорили про процентную ставку 36% годовых. Но ведь сейчас часто карты выдаются с процентной ставкой, близкой к 50% годовых. И ещё. Банки постоянно повышают кредитные лимиты, если вы являетесь благонадежным пользователем кредитной карты. Тем самым вас провоцируют на незапланированные покупки. В итоге, картина получается совсем неприглядной. Не советую пользоваться кредитными картами.

А если у вас уже есть активная кредитная карта, то лучше её погасить форсированными темпами. Например, установить для себя, что минимальный платеж будет хотя бы 10% от кредитного лимита, а не 6%, как это сделано в большинстве банков. Тогда вы расплатитесь за два года и переплатите порядка 40% от кредитного лимита. Чем больше будет ваш ежемесячный платеж, тем быстрее вы выберетесь из кредитной ямы.

КОМИССИИ ЗА ВЫДАЧУ КРЕДИТА И СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Решив оформить кредит вы рискуете тем, что у вас помомо непосредственного долга ещё добавится принудительное страхование жизни, а также незаконная комиссия за выдачу самого кредита. Банки рассчитывают на то, что мало кто из клиентов будет обращаться в суд, чтобы вернуть эти платежи. Не удивительно. Суд - сложная процедура. И достаточно длительная. Большинство граждан просто слишком инертны для этого.

СЛОЖНОСТЬ ДОСРОЧНОГО ЗАКРЫТИЯ ДОЛГА

Если у вас появится возможно досрочно погасить кредит, то вы с удивлением обнаружите, что мало внести деньги в кассу. Нужно будет приблизительно за один месяц писать соответствующее заявление в банк. Ничего удивительно, банкам невыгодно, чтобы вы досрочно расплачивались по своим обязательствам. Ведь банк теряет недополученные проценты по телу кредита. Чем дольше вы должно банку деньги, тем больше вы будете платить ему процентов. Тут всё очень просто.

А до принятия соответствующего закона многие банки ещё взымали комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов.

КАСКО ПРИ АВТОКРЕДИТОВАНИИ

Берете вы автомобиль. Банк вас вынудит приобрести очень дорогую страховку (КАСКО) вместо обычной страховки ОСАГО. Например для машины класса Nissan None за полмиллиона рублей это будет стоить порядка 30 тысяч рублей.

ЧТО В ИТОГЕ?

На сегодняшний момент рынок кредитования, а особенно рынок потребительского кредитования - перегрет. Банки агрессивно навязывают свои услуги своим клиентам. Кредитные карточки, автокредиты, ипотека.

Буквально вчера Ведомости приводили подсчёты. Только человек с доходом выше 75 тысяч рублей может позволить себе ипотеку на двухкомнатную квартиру. На практике же ипотеку или не менее дорогостоящие автокредиты берут люди со значительно более меньшим доходом. В результате СМИ уже муссируют мысль о кредитном дефолте в масштабах всей страны, т.к. в случае кризиса огромный пласт людей не сможет расплатиться по своим долгам.