Как научиться разумно пользоваться кредитами?

Кредиты сравнительно недавно появились на российском рынке. И по этой причине и нас в стране еще нет культуры использования заемными средствами. В школьной системе образования много внимания уделяется алгебре, но практически ничего не говорится как правильно использовать эти знания на практике. Например, что такое сложные проценты и как их применять на практике. Например, как работают сложные проценты в кредитах и депозитах и как вообще правильно пользоваться кредитами.

Даже на экономических факультетах в вузах мало что говорится об этом. Возможно, вам повезет и попадется талантливый преподаватель по дисциплине «финансы и кредит». Но в итоге - каждый сам вынужден учиться пользоваться кредитами на собственном опыте. Сегодня мы поговорим о том, как разумно пользоваться заемными средствами, чтобы они принесли только пользу. Часто кредиты сравнивают с молотком, которым можно и гвоздь забить, а можно попасть по собственному пальцу.

КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ МИКРОЗАЙМАМИ

Самое главное, что стоит понимать - это то, что микрозаймы изначально рассчитаны на то, что вы берете небольшую сумму денег на пару дней и сразу же с зарплаты гасите долг. Это ни в коем случае не является долгосрочным займом на крупную сумму. Проблемы начинаются лишь тогда, когда люди берут максимально большую сумму денег и растягивают платежи на долгое время. Разумеется - в таком случае микрозайм уже не будет столь привлекательным и выгодным продуктом. Также стоит особое внимание уделять огранизации, у которой вы берете деньги.

Например вот здесь можно посмотреть список проверенных микрокредитных организаций: http://всемикрозаймы.рф/статьи/срочный-займ-на-карту-прямо-сейчас-без-отказов.

Хотя проценты по микрозаймам высоки - они иногда бывают более выгодными, чем кредитная карта. Более короткий срок рассмотрения заявки, а также отсутствие комиссии за выдачу денег. Например, многие кредитные карты перед активацией списывают сразу годовое обслуживание. Это очень невыгодно, если тебе нужна всего лишь 1-2 тысячи рублей на пару-тройку дней. Тут значительно более выгодно взять, к примеру, тот же онлайн микрозайм.

ПРАВИЛА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ

У кредитных карт есть свои преимущества и недостатки. Итак, на что стоит обратить внимание?

Первое - я уже писал выше, что карточка требует оплаты годового обслуживания. Поэтому кредитку есть смысл активировать, когда тебе нужна или более крупная сумма (20-30-40 тысяч рублей) или если тебе нужно периодически небольшие суммы одалживать. Тогда переплата за годовое обслуживание будет невысокой.

У кредитной карты есть льготный период. Это значит, что если ты вернешь деньги во время льготного периода, то проценты начисляться не станут. Удобно, когда нужна средняя сумма на короткое время. Чтобы воспользоваться льготным периодом, нужно картой расплачиваться на кассе, а не снимать нал в банкомате.

Когда ты снимаешь наличку в банкомате, то ты не только лишаешься льготного периода, но и платишь проценты по повышенной ставке и платишь некислую комиссию банку. Кредитка может стать выгодным инструментом. Например, по ряду операций бывает - начисляются бонусы в виде Cash-Back.

Минус кредитной карты - сравнительно высокие проценты. И еще - кредитки подталкивают нас на импульсивные покупки. Поэтому кредитные карты не стоит использовать для особо крупных покупок на длительный срок. Тогда они будут не выгодными.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Потребительский кредит отличается от кредитной карты тем, что здесь ты платишь фиксированную сумму каждый месяц в течение заданного срока. Кредитная линия не возобновляемая. Но зато процент ниже, чем в среднем у кредитных карт. Хотя - это зависит от конкретного банка. В целом, потребительские кредиты - все еще довольно дорогие в обслуживании и хорошо подходят лишь для небольших и средних покупок. Не стоит набирать сразу много потребительских кредитов. А также стоит удостовериться в том, что ежемесячный платеж не будет слишком обременительным.

АВТОКРЕДИТЫ

Автокредит по сути ничем не отличается от потребительского кредита. Но здесь есть кое-какие особенности. Так, беря автокредит, стоит узнать про госпрограммы поддержки автокредитования. Иногда бывает возможность взять действительно выгодный автокредит и переплатить немного.

Но к автокредиту частенько навязывают страховку КАСКО. Беря автокредит, надо отдавать себе отчет, что само по себе содержание машины - весьма недешевое удовольствие. Страховка, стоянка, зимняя резина, техобслуживание, ГСМ, расходные материалы (дворники, бензин, незамерзающая омывающая жидкость), автомойка. Список может быть очень долгим. И все это, разумеется - влетает в копеечку. Так что беря автокредит, надо рассчитывать, а хватит ли в будущем денег, чтобы обслуживать и долг и машину.

ИПОТЕКА

Беря такой большой кредит, как ипотека, нужно очень вдумчиво взвесить все за и все против. И также не помешает узнать про льгтные федеральные и регинальные программы кредитования. Даже несколько пунктов процентной ставки тут играют большую роль. В целом, ипотека - не особо выгодный кредит, если ты возьмешь его на 20 лет и по общей процентной ставке. Из-за огромного тела долга, даже умеренные проценты приводят к тому, что ты легко можешь переплатить 2 или 3 стоимости квартиры. И тут нужно думать - подходит ли это тебе?

Но тут все неоднозначно. Многие люди сдают ипотечную квартиру и гасят этими платежами свой долг. В итоге выходит, что в долгосрочной перспективе квартира хозяевам достанется практически бесплатно. В таком случае ипотека может быть хороешей идеей.

В целом, квартира может быть как активом, так и пассивом. Например, если платеж по ипотеке ниже, чем при съеме квартиры, то нет никакого смысла переплачивать за аренду чужого жилься, когда можно выкупать собственное. Или же если ты сдаешь ипотечную квартиру, то тогда это тоже может быть выгодной сделкой. Точно также ипотека может быть и слишком обременительным удовольствием. Особенно если квартира пустует без дела.

В СУХОМ ОСТАТКЕ

В итоге, мы видим, что у каждого вида кредитования есть как плюсы, так и минусы. Для кого-то один и тот же кредит может оказаться выгодной сделкой, но при неумелом использовании люди попадают в кредитную зависимость. Просто стоит рационально взвешивать каждое финансовое решение и тогда кредиты будут нести только пользу.