Как правильно взять деньги в долг и не попасть в долговую яму

К кредитам у людей сложилось неоднозначное отношение. Есть как ярые противники любых долгов, так и преданные сторонники заемных средств. Одни предпочитают вообще не брать в долг ни при каких обстоятельствах, а другие берут в долг столько, что порой не в состоянии обслуживать свои обязательства.

Истина, как обычно, находится посередине. Заемные средства (кредит) - это инструмент, которым нужно уметь грамотно распоряжаться. Сегодня речь пойдет о том, как правильно взять деньги в долг, чтобы эти деньги реально помогли в жизни, а не стали бременем.

ВЫБИРАЙ ПРАВИЛЬНЫЙ ВИД КРЕДИТА В СООТВЕТСТВИИ С ЦЕЛЯМИ

Есть разные кредитные организации и разные виды кредитов. Например, если вам нужна небольшая сумма (до 30 тысяч рублей) на короткий срок по одному лишь паспорту, то вам может подойти микрофинансовые организации. Подробнее об этом пишут на сайте «Займер» - https://www.zaymer.ru/dengi_v_dolg_po_pasportu. Когда речь идет о получении денег по одному паспорту и на короткий срок - то решение принимается быстро и без обеспечения и поручителей. Плюсом является то, что ты можешь получить деньги наличными. Платой за оперативность являются более высокие проценты, чем по обычному кредиту в банке. Для длительных займов - больше подойдут классические кредиты или кредитные карты.

Просто нужно разумно использовать то, что вам предлагают банки и МФО. Для приобретения авто - лучше взять специализированный автокредит, для покупки квартиры - есть ипотека со страхованием от потери работы и более низкими процентами, а для решения проблем с кредитами есть специальные проекты банков, которые предлагают реструктурировать ваши долги в один кредит с более никзой ставкой. Не следует брать потребительский кредит для покупки машины или квартиры, т.к. в данном случае переплата будет очень высокой.

Кредит можно сравнить с таким инструментом как молоток. Им можно забить говздь или же ударить по собственному пальцу. Часто люди неразумно используют заемные средства (например, берут больше, чем могут вернуть или снимают наличные с кредитки в банкомате) и потом сами попадают в сложную финансовую ситуацию.

Просто внимательно читайте условия договора, просчитывайте варианты. Например, микрозайм на 1-2 дня может быть выгоднее, чем обналичивание денег с кредитки т.к. там сразу идут высокие комиссии банка, а получить микрозайм можно быстрее, чем кредитную карточку. В других случаях лучше подойдет кредитная карта. Подбирай финансовый инструмент в соответствии с поставленными целями.

СКОЛЬКО МОЖНО БРАТЬ В ДОЛГ?

Ежемесячные платежи по всем кредитам и займам не должны превышать 10-20% от вашего дохода. Например, если ты зарабатываешь 30 тысяч рублей в месяц, то твой ежемесячный платеж не должен быть больше 5-6 тысяч рублей. Более высокая кредитная нагрузка будет обременительной и будет оказывать сликшом высокое давление на твой семейный бюджет. Цифры рассчитаны приблизительно и во многом зависят от твоего семейного бюджета.

НЕ БРАТЬ ВПРИТЫК

Нужно составить бюджет на месяц и прикинуть, сколько ты можешь потратить денег, учесть в этих тратах выплаты по долгам и - рассчитать все с запасом. То есть если ты тратишь в месяц на еду и жилье и какие-то бытовые расходы 20 тысяч рублей, а выплаты по кредитам составляют 5 тысяч в месяц, то оставшиеся 5 тысяч рублей - должны оставаться свободными на всякий случай. Дело в том, что всегда бывают какие-то непредвиденные траты, на случай которых нужно иметь небольшую заначку. Например, вы вполне можете потерять работу или у вас может произойти банальная задержка зарплаты. В таком случае любая просрочка по кредиту приводит к штрафам, пеням и санкциям со стороны банка. Не рассчитывайте все деньги впритык, у вас также должен быть запас на любые другие непредвиденные траты. Например, на случай срочного ремонта стиральной машинки.

СПОНТАННЫЕ ПОКУПКИ

Чем плохи кредитные карты - это то, что они позволяют делать спонтанные покупки не имея на то денег. Поэтому самый лучший способ использовать кредитную карту - это держать ее дома и брать только тогда, когда вы собираетесь сделать обдуманную покупку. Более того, пользуясь льготным периодом и функцией Cash-Back можно даже вообще не платить по такому кредиту проценты. Но тут нужно вдумчиво изучать условия банка (в каждом банке условия льготного кредита работают по-разному).

ИНВЕСТИЦИИ И ДОЛГИ

Очень плохая идея брать деньги в долг под высокорискованные инвестиции или, к примеру, на бизнес. Высок шанс потерять деньги и остаться должным большую сумму денег.

Золотое правило инвестора - не брать деньги на инвестиции. Точно также ни один нормальный банк не даст вам деньги на открытие бизнеса.

БРАТЬ ДЕНЬГИ У ДРУЗЕЙ И РОДСТВЕННИКОВ?

Есть хороший вариант взять деньги в долг и не платить процены. Это твой ближний круг - друзья и родственники. Однако, если что-то пойдет не так и ты не сумеешь вернуть деньги, то ты рискуешь разрушить отношения. В этом смысле банк или МФО зачастую выглядят привлекательнее. Хотя тут нужно будет платить проценты по займу. Кстати о процентах.

НАУЧИТЬСЯ СЧИТАТЬ

Любой займ нужно просчитывать наперед. К примеру, сколько именно процентов в рублях ты заплатишь за год и за все время долга. Когда ты закроешь кредитную карту. Нужно научиться различать понятия переплата и процентная ставка. А если вам называют проценты в день, то нужно научиться просчитывать проценты за год и месяц. Не помешает также изучить понятие сложных процентов. Финансовая математика - это очень простая дисциплина по своей сути и освоить ее можно имея знания за среднюю школу по математике. Тем не менее, многие люди очень плохо умеют считать. Если ты один из них - тогда возьми с собой друга, который переведет тебе язык цифр на понятный язык и подскажет, насколько выгодно то или иное предложение.

ПОЛЬЗА И ВРЕД КРЕДИТНЫХ КАРТ

Кредитные карты - самый прогрессивный , но и самый коварный кредитный инструмент. Польза тут в том, что не нужно каждый раз бегать в банк за новым кредитом. Кредитный лимит возобновляемый. Минус кредитных карт заключается в том, что кредитный лимит периодически увеличивается, а соблазн вновь влезть в долг растет еще далеко до того, как прошлый займ будет погашен. Но опять таки - кредитная карта может быть очень полезной и почти не затратной при разумном использовании и может вытягивать все деньги, если пользоваться ей неразумно.