Подробнее про негосударственные пенсионные фонды

“Приумножьте пенсионные накопления сегодня” - примерно такие призывы видно из рекламных брошюр многочисленных негосударственных пенсионных фондов. Менеджеры по продажам постоянно пытаются вас подписать на один из этих контрактов. Между тем, повышение пенсионного возраста - неизбежно. Это лишь вопрос времени, когда именно это произодёт. Но даже если пенсионный возраст повысят на 5 лет, то всё равно будут существенные проблемы с исполнением выплат пенсий.

Даже на сегодняшний день у пенсионного фонда наблюдается дефицит. Дальше будет ухудшение. Схема проста. Сейчас в ВУЗах и армии находится малочисленное поколение начала 90-х годов. На пенсию выходят многочисленные послевоенные поколения, которые живут дольше, чем предыдущие поколения. Это всё хорошо, но через пару-тройку лет начнут работать малочисленные поколения, которые сейчас только поступили в колледжи и ВУЗы. А численность экономически активного населения уже сокращается. И дальше будет сокращаться ещё быстрее.

Миграция из других стран не может компенсировать выпадающие рабочие руки. Скоро может начаться грызня за работоспособное население. Итак, если нет достаточного количества людей, которые делают взносы в пенсионный фонд, то и пенсионный фонд будет худеть . Добавьте к этому постоянные индексации пенсий. Сейчас у некоторых людей пенсии выше, чем у работающего населения. Конечно, и пенсии и зарплаты очень малы - это даже не обсуждается. Но пенсия, превышающая зарплату трудящегося человека - это тоже не совсем верно. У нас в стране велик процент работающего бедного населения.

Вернёмся к негосударственным пенсионным фондам

Источник вашей будущей пенсии - это ваши страховые взносы. Раньше этот налог назывался ЕСН. Сейчас это просто социальный налог. Размер этого налога всё время трясёт. То с 26 его повышают до 34. То появляются идеи снизить ставку социальных взносов до 30%. Всё это очень динамично меняется, поэтому не так уж и важно.

Что касается сегодняшего дня (на момент публикации статьи), то ставка старховых взносов составляет 34%. Из них 20% идёт в страховую часть пенсии и не подлежат переводу из ПФР (Пенсионного Фонда России). Есть также накопительная часть пенсии в размере 6%. Эту часть пенсии направляют на инвестирование. И у вас есть право выбрать организацию, которая будет отвечать за управление этой части ваших налогов. Нужно ли говорить, что если зарплата у вас 5 тысяч рублей на руки, то на накопительную часть будет перечисляться 300 рублей в месяц. Если вы протрудитесь 40 лет, то накопите в этой части пенсии всего 144 тысячи рублей. Формально инвесткомпания должна обеспечить рост этой суммы за счёт выгодных инвестиций. Но по факту за 40 лет ваши деньги скорее всего как-нибудь профилонят. И в самом лучшем случае дадут результат в виде избавления от инфляции.

По умолчанию эта накопительная часть находится не то в распоряжении внешэкономбанка, не то в какой-то ещё госструктуре. Но население в основном не переводит эти деньги в частные компании. По причине недоверия. Это так называемые молчуны.

Что предлагается делать, чтобы увеличить свою пенсию?

• НПФ (негосударственные пенсионные фонды) предлагают перевести деньги под управление к ним. Относитесь к этим предложениям настороженно. И хотя фирмы утверждают, что управляют деньгами лучше, чем Внешэкономбанк, но если у вас есть мозги, то нужно признать: не обязательно в будущем будет также как и в прошлом. Особенно если речь идёт о сроке 40 лет и более.

• Есть ещё программа софинансирования пенсий. Суть программы в том, что в течение 10 лет вы можете добровольно добавлять деньги на накопительную часть своей пенсии сверх того, что платит ваш работодатель. Сумма этих взносов не должна превышать 12 тысяч рублей в год. Государство удвоит эти деньги. Плюс можно оформить социальный налоговый вычет.

• Ещё как вариант предлагается заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения. Интересно, а что делать, если контора обанкротится? Подобное с российскими фирмами бывало не раз. Вспомните МММ. Деньги платить надо сейчас, а получить - в неопределённо далёком будущем.

Конечно, моё скептичное отношение к негосударственным пенсионным фондам возможно неоправданно, ведь система только начинает работать в этом режиме. Но проверить это мы сможем только по истечение какого-то времени (минимум 20-30 лет). Тогда можно будет сказать, что я был прав или был неправ. Или был частично неправ.

Так или иначе думайте своей головой.

Читать также: что такое УСН.