Правила правильного использования кредитов

Кредит - это такой же инструмент как и молоток. С помощью него можно сделать много чего полезного - что-то смастерить или починить. Но в то же самое время с помощью молотка ты запросто можешь что-нибудь сломать или папасть себе в палец. Также и с кредитами. Разумное использование кредитов может повысить качество жизни, а использование займов без чувста меры и без рационального подхода может вызвать проблемы. В этой статье будут даны общие рекомендации относительно разумного использования кредитов.

БРАТЬ ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ

В общем случае намного лучше взять целевой кредит, чем кредит на любые нужды или кредитную карточку. Во-первых, целевой кердит, скорее всего, будет иметь более низкую процентную ставку, а кроме того ты не потратишь эти деньги на какую-нибудь импульсивную покупку, что часто случается с кредитными картами.

Если тебе нужны небольшие деньги на один-два дня, то лучше взять в долг у микрофинансовой организации, например займ на Яндекс Деньги онлайн. А вот если деньги нужны на более длительный срок или нужна более серьезная сумма, тогда лучше пойти в банк и взять потребительский кредит. В таком случае процентная ставка будет ниже.

Не следует брать потребительский кредит, скажем, для покупки недвижимости или автомобиля. Для этого существуют ипотечные кредиты, по которым процентные ставки заметно ниже.

НЕ ИМЕТЬ МНОГО АКТИВНЫХ КРЕДИТОВ

Беда многих клиентов банков в том, что они набирают много кредитов и кредитных карт в разных банках и микрофинансовых организациях и в конечном итоге они уже не понимают, куда и сколько они должны платить. Прежде чем брать кредит, нужно убедиться в его целесообразности. И не следует брать больше 1 активного кредита. Ведь если ты уже берешь деньги в долг, то значит у тебя не так много возможностей, чтобы обслуживать еще несколько долгов под высокие проценты.

ОТДАВАТЬ НЕ БОЛЬШЕ 10-15% ДОХОДОВ НА ОБСЛУЖИВАНИЕ ДОЛГА

Хорошой проверкой кредитной нагрузки может стать то, сколько процентов от своего дохода ты отдаешь на обслуживание кредитов. Если ты получаешь 30 тысяч рублей, а на уплату кредитов уходит только 3 тысячи рублей, то значит ты тратишь 10% от своего дохода на кредиты. Что не так уж и много. Если ты тратишь меньше 10-15% от дохода на облуживание долгов, то это можно считать разумной нагрузкой. А вот если ты тратишь уже больше 15-20% доходов, то тут есть повод задуматься и срочно прекратить наращивать долги. Напротив пришло время от кредитов избавляться.

В идеале ты должен считать свой бюджет в Excel, чтобы видеть все свои денежные профессы также как это делают экономисты на предприятиях.

НЕ ОБНАЛИЧИВАТЬ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Сейчас стало популярно брать кредиты на электронные деньги. Так вот обналичивать электронные деньги нежелательно, если на то нет особой необходимости. Дело в том, что обналичивая те же Яндекс.Деньги ты теряешь очень много на комиссиях. Это невыгодно. То же самое можно сказать, кстати, и о кредитных картах. Когда ты обналичиваешь кредитку, то банк берет большие комиссии, ты теряешь льготный период и тебе сразу начисляют проценты по максимальной ставке. Выгоднее расплачиваться электронными деньгами в интернете или кредитной картой в магазине.

ДОСРОЧНО ПОГАШАЙ

Когда ты брешь кредит, то тебе выдают деньги обычно под 20-30% годовых. В случае с микрозаймами речь идет о еще больших процентах. Поэтому если у тебя есть возможность закрыть кредит досрочно - лучше это сделать, так как в таком случае ты экономишь на уплате процентов. Если у тебя есть долги, то выгоднее лишние деньги потратить на досрочное погашение кредитов вместо того, чтобы открывать вклад в банке, т.к. ставки по вкладам значительно ниже, чем ставки по кредитам.

ИСПОЛЬЗУЙ ЛЬГОТЫ

Например, по кредитным картам есть немало интересных возможностей вроде возврата части потраченных денег (Cash Back), а также беспроцентный период (обычно составляет 55 дней). Умно пользуясь кредитными картами можно почти ничего не платить банку за использование средств.

ДЕНЬГИ НА ВСКИЙ СЛУЧАЙ

Даже если у тебя есть активный кредит, у тебя все равно должна быть в заначке небольшая сумма денег на тот случай, если что-то пойдет не так. Например, тебя уволят с работы, задержат зарплату или ты сляжешь с гриппом на две недели. У тебя на этот случай должны быть резервные деньги. Ведь просрочка по кредиту автоматически означает пени и штрафы от банка.

ВЫБИРАЙ ПРИЛИЧНЫЙ БАНК

Хорошие банки в кредитных договорах не пишут мелким шрифтом скрытые услвоия, а также не навязывают сомнительные страховки жизни. Также они не подменяют понятия переплата и процентная ставка по кредиту (а это разные вещи). Более того, в нормальных банках процентная ставка по кредиту не будет сильно выше рыночного уровня.