Три причины взять кредит

«Время ценнее денег. Деньги можно заработать — время заработать невозможно». Джим Рон, американский философ бизнеса.

Вопрос, который мы рассмотрим в этой статье, на первый взгляд имеет вполне однозначный ответ. Почему люди пользуются кредитом? Потому что им не хватает денег на какие-то приобретения. Так считает большинство из нас, и считает, по большому счету, неверно. На самом деле существует сразу три главных причины, по которым люди используют кредит.

А со временем у вас как?

Пользуясь потребительским кредитом, мы покупаем… время. Звучит парадоксально, да и выглядит совсем не так. Внешне всё напоминает обычную покупку, мы так же выбираем товар, просто вместо денег на первом этапе в ход идут бумаги. Но вдумаемся: за купленный нами в кредит компьютер или автомобиль мы в итоге всё равно заплатим. И даже приплатим, в виде процентов или, не дай бог, штрафов за просрочку платежей. Мы могли бы подождать, накопить денег – и купить то, что нам нужно, без всяких процентов.

Вот в этом «подождать» всё и дело. То, что мы приобретаем в кредит, нам нужно сейчас. Нужен сам компьютер, сам автомобиль, а не перспектива их покупки. И мы покупаем время, вернее, возможность сэкономить время и приобрести компьютер или автомобиль сейчас. Покупаем за те самые проценты по кредиту.

Не топчись на месте – затопчут!

Другая причина, по которой люди пользуются кредитами – необходимость развития. В качестве примера можно привести образование. Широко известная фраза «учиться никогда не поздно» - это просто парадокс, не совсем удачная шутка. Да, можно окончить университет и в шестьдесят лет. Но можно ли воспользоваться полученными знаниями, чтобы компенсировать затраты на обучение, не говоря уже о получении дохода? У такого специалиста нет перспектив роста, любая фирма предпочтёт нанять сотрудника помоложе. Значит, образование тоже нужно «здесь и сейчас», иначе не происходит развития, человека на рынке труда «оттирают» конкуренты.

Ещё более ярким примером использования кредитов для стимулирования развития служит сфера бизнеса. Фирма может не брать кредитов, экономить на процентах и худо-бедно удерживаться на плаву. И даже резервировать какие-то небольшие средства в фонде развития. Но проворные конкуренты не дремлют, они привлекают кредиты, не оглядываясь на проценты, внедряют инновации, стремительно развиваются и, в конце концов, вытесняют с рынка «экономную» фирму.

Осторожно: цены!

Среди мотивов, которыми руководствуются люди, принимая решение взять кредит, встречается и такой: «То, что я собираюсь купить, со временем вырастет в цене, и я смогу продать это значительно дороже!» В целом разумная причина, не противоречащая первым двум и вполне совпадающая с мнением автора данной статьи.

Однако нужно обязательно иметь в виду – рост цен на любую вещь не может продолжаться вечно. Долгие годы, к примеру, самыми надежными считались вложения в недвижимость, и многим казалось, что так будет всегда, что кредит, взятый на покупку или строительство дома, квартиры или гаража, непременно должен окупиться. Но грянул финансовый кризис 2008-2010 годов, в далекой Америке обанкротились ипотечные фонды, а в Москве и других крупных городах цены на недвижимость поползли вниз. Подобное может случиться и без глобальных потрясений, например, в городе, где находится объект, обанкротится крупное градообразующее предприятие. Таким образом, в данном случае всё логично: раз уж вы решили использовать кредит с коммерческой целью (а покупка для дальнейшей продажи – это коммерческая цель), извольте получить в нагрузку ещё и коммерческий риск!

Автор - Владимир Царан.